כמה הון עצמי צריך למשכנתא דירה ראשונה?
כל מי שהיה במצב של שיחה על משכנתאות יודע שהנושא הזה יכול לגרום ליותר כאב ראש מאשר קיסריה. התהליך לא נגמר רק בשאלה “איפה הכי טוב לקנות דירה?” אלא יש גם את ההתלבטות המתמשכת סביב הון עצמי, מהו סכום הסף שיגרום לבנקים לחייך ולא לשלוח אתכם לניהול חיים שלמים עם אמא ואבא. אז כמה הון עצמי באמת צריך כדי לרכוש את הדירה הראשונה שלכם?
ההון העצמי הנדרש – אז מה הסכום המדויק?
כדי להבין מהו ההון העצמי הנדרש, נתחיל בעובדה אחת פשוטה: הבנקים מצפים למינימום של 25% מהעלות הכוללת של הדירה כהון עצמי. כלומר, אם מצאתם דירה בגובה 2 מיליון ש"ח, תצטרכו לחסוך לפחות 500,000 ש"ח (25%) כהון עצמי. אבל רגע, לא כולם רצים לקנות דירה של מיליון ש"ח, נכון? אז בואו נתקדם.
אבל האם זה כל מה שנדרש?
לא ממש. ישנם מספר מרכיבים נוספים שאתם צריכים לקחת בחשבון:
- תשלומים נוספים: יש גם עלויות נוספות, כמו מס רכישה, עמלות, והוצאות נוספות שיכולות להגיע לסכומים שיכולים להכביד על הכיס.
- הכנסות: גובה ההכנסות החודשיות שלכם יכול להשפיע על גובה ההון העצמי הנדרש. במקרים מסוימים, אם ההכנסות שלכם לא גבוהות מספיק, הבנק עלול לבקש מכם הון עצמי גבוה יותר.
- משכנתא סיבובית: בחלק מהמקרים אפשר לקבל משכנתא עם הון עצמי נמוך יותר על ידי לקיחת משכנתא סיבובית – זה הרבה יותר מסובך, אבל שווה לדעת.
כיצד תוכלו לתכנן את ההון העצמי שלכם?
תכנון מראש יכול לחסוך לכם הרבה כסף בכסף לנדלן. הנה כמה שלבים שיעזרו לכם בדרך:
- בדקו את מצבכם הכלכלי: השקיפו על הכנסותיכם, הוצאותיכם וחסכונותיכם.
- אילו חובות יש לכם? אם יש לכם חובות חייבים לשלם, הם יכולים להשפיע בצורה משמעותית על כושר ההחזר שלכם.
- קבעו אורך זמן לחסכון: כמה שנים אתם מתכוונים לחסוך כסף עבור ההון העצמי?
שאלות נפוצות על הון עצמי למשכנתא
כדי לא להשאיר מקום לספקות, שאלות נפוצות יכולות לעזור להסביר את העניין:
- שאלה 1: האם ניתן לקבל משכנתא עם פחות מ-25% הון עצמי?
- תשובה: כן, ישנם בנקים שמציעים מסלולים שונים עם הון עצמי נמוך יותר, אך זה עלול לעלות לכם הרבה יותר בכסף ומימוני.
- שאלה 2: האם יש מסלולים עם מענקי הון עצמי?
- תשובה: בודאי! ישנם מסלולים שונים המיועדים לזוגות צעירים או רוכשי דירות ראשונים.
- שאלה 3: מה קורה אם אני לא מצליח לחסוך את הסכום המבוקש?
- תשובה: אפשר לשקול להשקיע זמן נוסף או לחפש מקורות הכנסה נוספים.
מה עוד משפיע על הדרישות להון עצמי?
כפי שציינו קודם, יש מגוון גורמים שיכולים להשפיע על דרישות ההון העצמי:
- מיקום הדירה: דירה במקום מרכזי עשויה לדרוש הון עצמי גבוה יותר.
- סוג הדירה: דירה ישנה או חדשה יכולה להיות עם דרישות שונות.
- מדיניות הבנק: לכל בנק יש את הכללים שלו – תתפלאו לדעת שהם לא מתנהלים באותו אופן.
האם יש אפשרות להון עצמי דרך הלוואות?
כנראה שלא תאזנו על קבוצות רכישה – הנה למה:
- בנקים בדרך כלל לא מאשרים הלוואות לצורך הון עצמי למשכנתא.
- הלוואות בריבית גבוהה יכולות לעיתים להוביל אותך לבעיות כלכליות בעתיד.
ולא לשכוח את החשיבות של ייעוץ מקצועי!
בין אם זה מתווך נדלן, יועץ משכנתאות או עורך דין, חשוב להביא את כל הכוכבים בשמיים לפני שמזמינים כוס קפה. זה יכול לחסוך לכם הרבה כסף ולהקל על התהליך בעורף.
ולעיתים, התייעצות עם מקצוען יכולה להוביל לשיח על ממוצעי ריבית, השקעות והיכן לחסוך את ההון העצמי ועל התהליכים המשפטיים שעליכם לעבור.
והאם הפתרון הסופי? התכנון המגוון?
כשאתם מתחילים לחסוך ובוחנים את האפשרויות שלכם לרכישת דירה, תזכרו שלא מדובר על הון עצמי בלבד, אלא גם על השקעה, תכנון חכם, והבנה של מה שמחכה לכם בעתיד.
בעצם, יש המון גורמים שיכולים להשפיע על תהליך זה, כך שאם תמצאו את הדרך הנכונה עבורכם, זה בהחלט יכול לעזור לכם להשיג את הדירה שאתם חולמים עליה לאורך זמן.
מי אמר שאי אפשר לקנות דירה והכי חשוב, על מה לא דיברנו? מת בעוד בלאגן?!